31 octubre 2023

Día Mundial del Ahorro: El que ahorra siempre tiene

Ahorro

Cada 31 de octubre se celebra el Día Mundial del Ahorro. ¿El objetivo? Concienciar a la sociedad de la importancia de este hábito. Sin embargo, queda mucho por hacer en un país que adolece de incultura financiera, en donde, por ejemplo, el número de créditos al consumo a corto plazo se incrementó este verano para posibilitar a muchas familias el disfrutar de unas vacaciones que no se podían permitir, y en el que prácticamente un 30 % de la población reconoce que no ahorra nada.

 

Si bien es cierto que casi la mitad de los españoles piensan que no ganan lo suficiente, las causas más comunes de la carencia del hábito del ahorro son los caprichos y el endeudamiento para financiarlos, así como el desconocimiento de las vías y productos adecuados para canalizarlo. Contar con un fondo de emergencia para contingencias imprevistas, o guardar cierta cantidad mensual de dinero para un gasto en el que vamos a incurrir con certeza en un futuro próximo, es ciencia ficción para muchas personas en edad laboral y que cuentan con unos ingresos recurrentes.

 

El primer paso que deberían dar muchos españoles es el de conocer bien sus gastos y qué porcentaje de sus ingresos podrían destinar al ahorro. Aunque es difícil, siempre pueden eliminarse pequeños gastos de nuestro día a día, como ese gimnasio al que no vamos o la enésima plataforma de streaming que no vemos por falta de tiempo. Existe la extraña creencia de que, para ahorrar 50 o 100 euros al mes, es mejor no ahorrar ninguna cantidad. Pero nada más lejos de la realidad: la constancia, aunque sea en pequeñas cantidades, es lo que acabará generando un hábito positivo.

 

Por otro lado, el ahorro carece de sentido si no va acompañado de la inversión. El principal enemigo del ahorro es la inflación. El año pasado muchos ciudadanos sufrieron la tormenta perfecta, con una inflación que despertó tras varios años dormida y unos tipos de interés bajos que implicaban una nula remuneración de su dinero en las diferentes entidades de crédito. Para hacernos una idea del devastador poder de la inflación, pensemos que 100.000 euros ahorrados pasan a tener un poder adquisitivo equivalente de 85.873 euros después de cinco años (con una inflación del 3 %). Si la inflación se dilata 10 años más, ¡perderíamos el 26 % de nuestro capital!

 

De ahí la importancia de establecer objetivos e invertir acorde a los mismos. Por ejemplo, tendrá sentido que nuestro fondo de emergencia esté invertido en activos del mercado monetario (muy líquidos y sujetos a una baja volatilidad) y en el ahorro para la jubilación haya una mayor proporción de renta variable, garantía de crecimiento y rentabilidad a muy largo plazo. Con relación a este último punto, la combinación entre la caída de los nacimientos en España y el aumento sostenido de la esperanza de vida hace del ahorro (inversión) un hábito fundamental para garantizar nuestra supervivencia en el momento de la jubilación.

 

Tampoco debemos caer en el exceso de ahorro. El que sabe ahorrar y gastar es el más feliz, porque disfruta de ambas cosas. ¿Es necesario disponer de un fondo de emergencia que cubra los gastos mensuales de los próximos 24 meses? Por supuesto, dependerá de cada situación, pero carece de sentido el mantener tanto dinero paralizado si podemos contar con una indemnización por despido después de muchos años en una determinada empresa o tenemos derecho a paro.

 

Finalmente, algunas tarjetas de crédito (bien utilizadas) también pueden ser un aliado poderoso: facilitan la posibilidad de hacer frente a un gasto imprevisto y permiten fraccionar su pago en tres veces sin intereses. Igual que muchas empresas disponen de líneas de crédito concedidas para no tener tanta tesorería ociosa, un particular puede operar de forma similar. De esta manera, podemos limitar la liquidez de nuestra cuenta corriente e invertir nuestro ahorro en alternativas más productivas acorde a nuestro horizonte temporal y perfil de riesgo.

 

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Rafael Damborenea,

Director del Máster en Finanzas de EUDE Business School. 

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